Cómo ahorrar dinero: guía práctica (y cuándo empezar a invertir)

Págate primero

La razón habitual por la que ahorrar falla es que se ahorra lo que sobra a fin de mes, y no sobra nada. Invierte el orden: el día que cobras, pasa una cantidad fija a una cuenta separada y vive con el resto. Automatízalo para no tener que decidir.

Un presupuesto sencillo: 50/30/20

La regla viene del libro "All Your Worth", de Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi. Es un punto de partida: si la vivienda es el 60 % de tus ingresos, ajusta los porcentajes y mantén el hábito.

• 50 % necesidades: vivienda, comida, transporte, pagos mínimos de deuda.
• 30 % deseos: todo lo opcional.
• 20 % ahorro y pagos extra de deuda.

El fondo de emergencia

Un fondo de emergencia cubre una pérdida de empleo, una reparación o una factura médica sin vender inversiones ni endeudarte. Un objetivo habitual son tres a seis meses de gastos esenciales. Guárdalo en una cuenta de ahorro o un depósito en una entidad de crédito: el Fondo de Garantía de Depósitos protege hasta 100.000 € por depositante y entidad. Consulta el FGD.

Inflación: por qué el efectivo no está libre de riesgo

Si los precios suben un 3 % al año y tu cuenta paga un 1 %, tu dinero compra menos cada año. En décadas, la diferencia es grande. Las cuentas de ahorro y los valores del Estado a corto plazo sirven para seguridad y objetivos cortos; para objetivos largos, mucha gente invierte también en activos que históricamente han crecido más que la inflación, aceptando que pueden caer a corto plazo.

Las Letras del Tesoro y los depósitos son opciones de baja volatilidad; consulta las condiciones vigentes en el Tesoro y en tu entidad.

Prueba cómo se acumulan los intereses con la calculadora de interés compuesto, que incluye un ajuste de inflación.

¿Pagar deuda o ahorrar?

• Deuda con un tipo alto (tarjetas de crédito): normalmente págala primero.
• Deuda con un tipo bajo (algunas hipotecas o préstamos de estudios): puedes equilibrar el pago con el ahorro y la inversión.
• Mantén siempre un pequeño colchón para que una sorpresa no te lleve a nuevas deudas.

Cuándo pasar del ahorro a la inversión

Cuando tienes un fondo de emergencia, ninguna deuda cara y un objetivo a cinco años o más. Entonces lee cómo empezar a invertir. Si tu meta es la independencia financiera, la calculadora de independencia financiera muestra cómo se relacionan la tasa de ahorro y el tiempo.

Hábitos que funcionan

• Registra tus gastos durante un mes para ver las cifras reales.
• Cancela las suscripciones que no uses.
• Sube tu tasa de ahorro cada vez que te suban el sueldo.
• Guarda los ahorros en una entidad distinta de la que usas para gastar.