ATLASCalculadora de independencia financiera (FIRE) en euros
Equipo de ATLAS · Actualizado el 2 de noviembre de 2026
La independencia financiera significa que tus inversiones pueden pagar tus gastos sin un sueldo. Una regla práctica habitual es una cartera de 25 veces tu gasto anual, que equivale a retirar un 4 % al año. Si gastas 24.000 € al año, el objetivo es de 600.000 €. Esta calculadora muestra cuántos años tardas a partir de tus ahorros y aportaciones.
Objetivo de cartera600.000 €
- Tiempo para alcanzarlo31 años 7 meses
- Avance hacia el objetivo1,7%
Año a año
| Año | Saldo | Del objetivo |
|---|---|---|
| 0 | 10.000 € | 1,7% |
| 1 | 17.879 € | 3% |
| 2 | 26.161 € | 4,4% |
| 3 | 34.867 € | 5,8% |
| 4 | 44.018 € | 7,3% |
| 5 | 53.637 € | 8,9% |
| 6 | 63.749 € | 10,6% |
| 7 | 74.378 € | 12,4% |
| 8 | 85.550 € | 14,3% |
| 9 | 97.294 € | 16,2% |
| 10 | 109.639 € | 18,3% |
| 11 | 122.616 € | 20,4% |
| 12 | 136.257 € | 22,7% |
| 13 | 150.595 € | 25,1% |
| 14 | 165.667 € | 27,6% |
| 15 | 181.510 € | 30,3% |
| 16 | 198.164 € | 33% |
| 17 | 215.670 € | 35,9% |
| 18 | 234.071 € | 39% |
| 19 | 253.414 € | 42,2% |
| 20 | 273.747 € | 45,6% |
| 21 | 295.119 € | 49,2% |
| 22 | 317.585 € | 52,9% |
| 23 | 341.201 € | 56,9% |
| 24 | 366.025 € | 61% |
| 25 | 392.119 € | 65,4% |
| 26 | 419.548 € | 69,9% |
| 27 | 448.380 € | 74,7% |
| 28 | 478.687 € | 79,8% |
| 29 | 510.545 € | 85,1% |
| 30 | 544.033 € | 90,7% |
| 31 | 579.234 € | 96,5% |
| 31,6 | 600.594 € | 100,1% |
La regla del 4 % es una pauta de datos históricos de EE. UU. en periodos de 30 años, no una garantía. Con jubilaciones más largas suele usarse una tasa menor. No se incluyen impuestos, comisiones ni cambios en el gasto.
Cómo usar la calculadora
- Introduce tu gasto anual en la jubilación (no tus ingresos).
- Introduce lo que has ahorrado y cuánto añades cada mes.
- Elige la rentabilidad real que supones (descontada la inflación) y la tasa de retirada. El 4 % es la referencia habitual.
- Lee el objetivo, los años que faltan y el avance año a año. Comparte el escenario con la dirección de la página.
La fórmula
Objetivo = gasto anual ÷ tasa de retirada. Al 4 % es gasto × 25. El tiempo para alcanzarlo sale de capitalizar tus ahorros mes a mes con la rentabilidad real que supones: saldo del mes siguiente = saldo × (1 + rentabilidad real ÷ 12) + aportación mensual.
Usar una rentabilidad real (descontada la inflación) significa que todas las cifras están en poder adquisitivo de hoy, así que no hace falta ajustar el gasto cada año.
De dónde viene la regla del 4 % y sus límites
La regla es una pauta de investigaciones estadounidenses de los años noventa: el artículo de William Bengen de 1994 (Journal of Financial Planning) y el "estudio Trinity" de 1998 (Cooley, Hubbard y Walz). Probaron retirar el 4 % de la cartera inicial, ajustado por inflación, durante jubilaciones de unos 30 años en la historia de EE. UU. No garantiza nada.
- Se construyó con datos de EE. UU. y jubilaciones de 30 años. Quienes se jubilan pronto, con 40 o 50 años por delante, suelen considerar una tasa menor, por ejemplo del 3 % al 3,5 %.
- La rentabilidad de los primeros años importa mucho (riesgo de secuencia).
- No se incluyen impuestos, costes de salud, comisiones ni cambios en el gasto.
- Una pensión pública u otros ingresos reducirían la cantidad que necesitas.
Las palancas que controlas
- La tasa de ahorro. Ahorrar una parte mayor de tus ingresos sube las aportaciones y baja el gasto que la cartera debe sostener.
- El gasto. Cada 1.000 € de gasto anual que eliminas baja el objetivo en 25.000 € al 4 %.
- El tiempo y la rentabilidad. El interés compuesto hace casi todo el trabajo en los últimos años. Mira la calculadora de interés compuesto.
Siguientes pasos
Crea el hábito con cómo ahorrar, elige qué mantener con cómo armar una cartera y, si quieres ingresos de empresas, mira qué son los dividendos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4 %?
Una pauta según la cual puedes retirar el 4 % de tu cartera el primer año, ajustarlo después por inflación y tener una alta probabilidad de que el dinero dure 30 años en la historia de EE. UU. No es una garantía.
¿Qué significa FIRE?
Financial Independence, Retire Early (independencia financiera, jubilación anticipada). Puedes buscar la primera parte sin jubilarte antes.
¿Qué rentabilidad real debo usar?
Prueba varias, por ejemplo 3 %, 5 % y 7 % descontada la inflación, y mira lo sensibles que son los años. Ninguna es una promesa.
¿Incluye la pensión pública?
No. Si esperas otros ingresos, reduce el gasto que debe cubrir la cartera.
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